Definiendo el plan de acción y derrumbando mitos. Parte 1

En artículos anteriores abordamos temas vitales como la reducción y control de gastos e ideas para la posterior generación de algunos ingresos puntuales, que de resultar exitosos podrían ser permanentes. Muchos colegas del área parten de la clasificación de “cuadrantes” (Popularizada por un insigne inversor Hawaiano) hace más de veinte (20) años con la idea de agrupar a “todas” las personas según como se ganen la vida. El problema comienza en que nuestros países no existen solamente y ni siquiera prevalecen sus tan nombrados y defendidos cuatro (04) grupos:
1.- Empleados, 2.- Ejercicio Propio, 3.- Dueños y 4.- Inversores.

Resulta que ésta, nuestra generación de emprendedores no existimos permanente ni exclusivamente en ninguno de estos cuatro (04) cuadrantes; tampoco las personas que se buscan la vida día a día honestamente donde consigan una oportunidad. En conclusión estos cuatro (04) grupos antes mencionados existen, pero no son únicos ni tan delimitados y conceptualizados como los eruditos de laboratorios de economía nos han vendido.

De lo anterior conversamos porque es vital saber en dónde estamos y hacia dónde queremos ir, es decir trazar nuestro propio camino y procesos para lograr nuestras #libertadfinanciera, la cual tampoco es encasillable, porque lo que esa libertad representa para ti, no necesariamente es igual para mí. Lo mismo ocurre con la cantidad de dinero requerida para que una persona alcance su #libertadfinanciera, seguramente difiere de la tuya y de la mía.
Es innegable que el estado más atractivo de los definidos antes, es el de inversor; pero aún llegando ahí, tendrás que pasarte por algunos de los otros tipos de generadores de ingresos.
Ya, teniendo una idea básica de los principales “estados” donde una persona genera sus ingresos, podemos comenzar a enunciar y explicar ideas básicas que nos ayuden a escoger el camino que deseamos seguir y los procesos que en dicho camino emplearemos. Por eso siempre decimos que no hay una “fórmula mágica”, sólo existen pasos, hábitos correctos y etapas que nos van abriendo caminos.

1.- Ubícate en él o los renglones donde actualmente generas tus ingresos. Una combinación muy frecuente y favorable es la del empleado o ejercicio propio con una estructura de gastos estudiada y reducida a su mínima expresión, más unos ingresos extras ocasionales provenientes de alguna habilidad personal que facilite la compra-venta de algún rubro. Por supuesto este es sólo un caso de las miles de combinaciones posibles.

2.- Internaliza que un Inversor no es solamente un gran poseedor de acciones, inmuebles, colecciones invaluables, etc., y que tampoco debes tener miles de Euros para comenzar a dar tus primeros pasos en este sector. Recuerda que las posesiones por si solas no generan dinero mensualmente (flujo de caja), hay que venderlas, alquilarlas, cobrar dividendos cuando correspondan, intercambiarlas con compensación favorable, etc. Esto convierte al Inversor por momentos en supervisor, vendedor, auto empleado, publicista y otras muchas funciones más. Como ya conversamos, si tus gastos están controlados y tus ingresos mejorando, puedes incursionar comprando por ejemplo por unos US$ 100 aproximadamente una moneda de oro u otro material precioso de cierto valor numismático y empezar a engrosar la base de tu pirámide de activos. Si, es una pirámide y puede variar según cada persona de infinitas maneras. Recuerda sólo invierte aunque sea un poco en este renglón si tienes la seguridad que al mes siguiente no vas a ir a venderla para solventar gastos. La idea es que sean permanentes.

3.-  Recuerda que este proceso es una transición y que debes cuidar tu seguridad y la de tu familia. Si renuncias a tu empleo perderás por ejemplo tu plan de salud y deberás contratar uno privado. Considera la renta o hipoteca, alimentación, etc., para algunos meses. No dejes que el entusiasmo te lleve a la improvisación, a perder el rumbo. Como siempre te recomendamos, conversa y ponte de acuerdo con tu familia y pareja para que todos “remen” en el mismo rumbo.

Con relación a este punto vital del proceso y de la familia, hemos leído y discutido en reunión todos los miembros y colaboradores de @finanacialflojos con suma preocupación como asesores en finanzas, colegas bloggers han resumido esta fase recomendando una reserva “segura” de $1.000. Queremos aclarar que por ejemplo en Iberoamérica un parto normal cuesta alrededor de $500 y un día de terapia intensiva cuesta cerca de los $300; mientras que un seguro de Hospitalización, Cirugía y Maternidad para una familia promedio de 4 personas cuesta aproximadamente $450. Ante una verdadera eventualidad, esos “famosos” $1.000 de reserva en efectivo se desvanecerán, dejándote en una situación muy difícil. Es bueno tener algo de efectivo en reserva, pero es mejor invertirlos correctamente garantizando más seguridad en pólizas de salud, vehículos y otros patrimoniales.

4.- Escoge un proyecto viable y que te apasione (no basta con que sólo te apasione). Saber que el objetivo final es tu #libertadfinanciera te da una ventaja, ya definiste a dónde quieres ir. Analiza todos los factores (costos, proyecciones, mercado, competencia, márgenes, distribución, espacio geográfico donde operarás, publicidad, redes, obligaciones impositivas, marco legal, etc.), sigue investigando, capacítate, en fin conviértete en un conocedor, independientemente que éste se vaya a convertir en tu única fuente de ingresos o lo vayas a emprender en paralelo con tu empleo o auto empleo. De estas dos formas de ingresos hay que retirarse en algún momento (a menos que formes parte de ese 1% que son CEO, directores generales, etc., que pueden vivir con holgura y lujos, aunque ellos teniéndolo “todo”, carecen de tiempo y tranquilidad), pero sí, hay que evolucionar y es muy difícil hacerlo desde un empleo o un auto empleo. (No imposible, próximamente dedicaremos un artículo a estas excepciones).

Hasta acá lo dejamos por hoy, sabiendo que es mucha información para digerir, no sin antes recordarle que la clave está en el esfuerzo que nos cueste generar el flujo de efectivo y como aminoramos progresivamente ese esfuerzo y aumentamos constantemente la generación de ingresos.

Nos vemos la semana que viene con la Parte II de este artículo. Como siempre un placer escribirle.  

Mikel Orensanz 

Click acá para leer la Parte II del artículo.

Generando ingresos extras

Comenzando este escrito quisiéramos exponer ciertas consideraciones: 1.- Según el país de Iberoamérica donde nos encontremos algunas de las ideas aquí sugeridas (todas legales), pueden tener regulaciones o trámites legales previos y/o posteriores, por lo tanto te recomendamos asesorarte en las sedes de tu Estado, Alcaldía, Provincia, Parroquia, etc. (lo que corresponda). Estas asesorías son gratuitas. 2.- Aunque la mayoría de las ideas aquí expresadas han sido ejecutadas y probadas en el tiempo, en todo el mundo, por millones de personas y reposan en libros y manuales de texto, aún así realiza tu propia evaluación de todos los aspectos que consideres importantes, te recomendamos hagas hincapié en los costos y gastos que a simple vista no se observan. Éstos pueden convertir una transacción exitosa en un fracaso.

Regla de Oro: Nunca inviertas tu dinero otorgando préstamos personales con tasas de usura, a la larga o a la corta lo perderás y es estadísticamente muy probable que con la pérdida vengan problemas personales e incluso legales. Recuerda que alguien que tome uno de estos préstamos tan “caros”, es porque tiene una situación económica muy difícil y aunque tu dinero le dé un poco de oxígeno, estructuralmente no mejorará. Además ningún negocio que se aproveche de la necesidad extrema de las personas puede ser bueno para nadie, por algo es reprochado por la mayoría de las religiones. Déjale la usura “legalizada” a los bancos.

Entrando en materia propiamente dicha:

- Examina todos los objetos en desuso que tengas en casa y ponlos a la venta, te sorprenderás. Para todo hay un mercado, (principalmente en Internet).

- Si tienes aptitudes para las ventas, te damos dos (02) ideas básicas: 1.- Elige un producto de calidad que tenga ventas por catálogo y comienza a venderlo, generalmente te generan un ingreso del 20% de tus ventas y no tienes que hacer ninguna inversión. 2.- Inscríbete en una empresa de ventas multinivel, si bien es cierto que tienes que hacer una pequeña inversión, por otro lado obtendrás, en primer lugar, un descuento muy importante por tus compras personales de estos artículos de Clase A (Nutrición, limpieza, belleza, etc.), un margen por tus ventas de un mínimo del 15% y aumentando según el volumen. Y por último y los más atractivo de las multinivel, es que puedes inscribir a personas conocidas o referidas que así lo deseen como vendedores de tu línea vertical y éstos a su vez a otras personas y así sucesivamente sin límites y tu recibirás porcentajes de las ventas de todos y cada uno de aquellos que conformen tu “pirámide”, inclusive si decides no hacer ni una venta más.

- Evalúa tus habilidades (No seas modesto, escucha a las personas a tu alrededor que todo el tiempo seguro te las recalcan y alaban), estas pueden ser cocinando, horneando y preparando postres, reparaciones de carros (coches), equipos eléctricos, electrónicos y hardware. Instalación de software, manejo de redes sociales, jardinería, conocimientos musicales, de baile, idiomas, plomería (fontanería), manualidades, habilidades matemáticas, en fin, millones de cosas. Pensamos que la primera idea que puede abarcar una oportunidad de generar ingresos para todas estas habilidades es la transmisión de esos conocimientos. Como hemos centrado este tema en actividades sencillas y de poco riesgo, para comenzar nos parece más prudente que estas actividades pedagógicas se realicen en clases individuales o de muy pocas personas, porque aparte de que probablemente sea tu primera experiencia en esta área y necesites foguearte, grupos grandes implican una inversión considerable en una logística que puede ser compleja y no queremos correr, queremos ir paso a paso, ganando experiencias, conocimiento financiero y por supuesto algo de dinero, sin casi inversión.

La segunda idea ya separa a aquellas habilidades de servicios “intelectuales” y de manufactura de pequeños productos de las otras. Estos servicios pueden ser contables, de manejos de redes, instalación de software, tratamientos especializados de belleza, traducciones escritas y personales (intérprete), etc. Simplemente hay que ofrecerlos a conocidos o por internet, especificando claramente las horas y/o días de la semana en que estés dispuesto a prestarlo y las zonas donde lo realizarías, recuerda que ya tienes un trabajo fijo y aunque necesites de ese ingreso extra (para todas las ideas suministradas acá) debes descansar, compartir con tu familia, pareja y amigos, distraerte y dedicar tiempo a cosas importantes. Si no tienes un empleo realiza todos los servicios que puedas, pero pauta un horario similar al de un trabajo formal. En el caso de productos caseros, presta mucha atención a todos los costos y gastos (a todos) sobre todo en el caso de los no perecederos, ya que éstos una vez confeccionados pueden pasar mucho tiempo en tu casa hasta que los vendas, y esto puede causar que el precio que originalmente le fijaste al pasar del tiempo no te permita siquiera reponer los materiales y el tiempo invertido si no lo ajustas (Esto originaría una pérdida de tu dinero proveniente de tu plan de reducción de gastos). Al igual que los productos caseros perecederos (comida, postres), trata de trabajar por pedidos y si haces publicidad de cualquier tipo, aclara que tienes una producción limitada en cantidad y tiempo. Recuerda estás aprendiendo y trabajando para lograr en un comienzo un pequeño ingreso extra, no para enredarte y complicarte la vida; y que a diferencia de los servicios tu manufacturas productos y debes invertir en materias primas que no puedes darte el lujo de que se dañen (caso perecederos) o que estén mucho tiempo en tu casa (dinero congelado) en el caso de los no perecederos (bisutería, cerámicas, obras de arte, ropa, etc.). En este último caso corres el riesgo de que un cambio en la tendencia de la moda te pueda hacer perder todo lo invertido.

La tercera idea es la que más se acerca a nuestra mejor opción (expresada en el artículo anterior) de la compra-venta rápida de un producto, porque abarca a aquellas personas que tienen la habilidad de reparar carros (coches), artículos eléctricos y electrónicos, hardware, motocicletas, etc.; y ellos pueden invertir comprando alguno de estos artículos con pequeñas fallas, repararlos, venderlos y ganar buen dinero en poco tiempo. Si no posees estas habilidades, puedes unirte a este tipo de negocios contratando a un técnico o mecánico de tu confianza, pero debes evaluar este costo a ver si aún existe un margen atractivo.

- En otro orden de ideas, si tienes que viajar al exterior por trabajo, asuntos familiares, etc., aprovecha los productos de moda global que puedan ser manufacturados allí o comercializados a mejor precio que en tu país, para comprar tres o cuatro (según sea su costo, tamaño y peso) y venderlos al regresar a casa (nos referimos a perfumes, bebidas, zapatos, relojes, etc.); recuerda declararlos en la aduana e infórmate antes de viajar del límite máximo de dinero en productos que puedes ingresar a tu país, para que no tengas que pagar impuestos que reduzcan o consuman por completo tus ganancias. Si haces esto correctamente, los márgenes son tan buenos que puedes obtener un ingreso importante e incluso, probablemente, si lo deseas quedarte con algún producto para ti (Beneficios de la #educaciónfinanciera).

- Por otro lado debes estar siempre pendiente (hasta que se te haga un hábito inconsciente) de la mayoría de los precios de productos y servicios que te sea posible con énfasis en antigüedades y coleccionables. Asiste a ventas de garaje, revisa en internet, clasificados de periódicos e incluso puedes comprar las nuevas App por cerca de $3 que te ayudan a encontrar el mejor precio de un producto en un área determinada. Te sorprenderás de la cantidad de productos que puedes comprar y vender rápidamente. La información y la formación financiera valen más que el dinero, ya verás. Ejemplo: hace un par de semana mi socia compró un encendedor en una tienda de artículos usados. Este pequeño mechero de acero con cierta antigüedad tenía el logo de una cervecería centenaria local y costó al cambio cerca de $8, yo vi la transacción y me pareció normal porque sé que los ha coleccionado desde hace tiempo. Al llegar a la oficina me mostró que en internet el precio de lista más bajo era de $120. Por supuesto ella está al tanto de ese mercado.

- Por último en este día queremos dirigirnos a aquellas personas jubiladas, mayores, con alguna discapacidad o que simplemente por alguna razón deben permanecer en casa, que también tienen alternativas para generar ingresos. Por ejemplo en Colombia se ha desarrollado una especie de franquicias de helados de recetas italianas, que te dan a manera de préstamo con un pequeño depósito en garantía, un congelador, para que compres sus helados al mayor y lo vendas al detal con un margen aproximado al 30% y una vida útil del producto de tres meses. Estas franquicias se han expandido a toda Suramérica y recientemente leí que han surgido similares con otros productos. Desconocemos si esta forma de negocio está presente en España, nos imaginamos que si, o al menos una alternativa parecida.

Recuerda, estas ideas no son rígidas, puedes adaptarlas según tu cantidad dispuesta para inversión, marco legal local, mercados regionales, poder adquisitivo del país donde se realicen las transacciones, etc. Lo importante es investigar, observar y evaluar antes de invertir, aprender y mejorar constantemente con cada experiencia. Con el tiempo estas operaciones serán cada vez más normales y sencillas para ti e irán incrementando tus ingresos y acercándote cada vez más a tu #libertadfinanciera.

Nos encontramos en un próximo artículo, ha sido un placer para nosotros escribirles.

Mikel Orensanz

P.D. Si no has puesto en marcha con éxito tu plan de reducción de gastos, no intentes generar ingresos extras, puedes empeorar todo. Es un plan paso a paso.    

Al llegar a cero

Parece poco alentador; ¿Estamos tan mal?. Pues sí, la sociedad actual nos ha acostumbrado a que es “normal” llegar a fin de mes postergando algún pago, pidiendo algún tipo de financiamiento de las tarjetas de crédito, pidiendo un préstamo a un familiar o amigo, o simplemente ignorando algún compromiso de pago dejando que los intereses del mes pasen a formar parte del capital adeudado. Entonces estar en cero en Primer Nivel es una situación positiva para la mayoría de los Iberoamericanos.

Primer Nivel o Nivel Uno, ¿Qué es eso?. Para los contadores conservadores y las reglas que rigen su profesión es que tus ingresos en un período sean igual a tus gastos del mismo período, pero aunque coincidimos conceptualmente con ellos, esta posición no nos deja ningún margen de acción, aunque sigue siendo favorable (no es negativo es cero).

Debemos fortalecer nuestro ingreso, y no nos referimos en primer término a incrementarlo, nos referimos a reducir creativa y conscientemente nuestros gastos al menos en un diez (10) % para tener un margen que nos permita llegar a cero en un Nivel dos.

Me explico, el Nivel Uno solo considera las cuentas nominales, que no son más que sus cuentas de ingresos y gastos. Pero por ejemplo el gasto del pago mínimo (Obligado) de sus tarjetas de crédito se compone de muchos intereses y de una cantidad ínfima de capital, es decir, pagas los intereses pero tu deuda es prácticamente igual. Esa deuda (capital) no es nominal es real (otro concepto contable) y si no se ataca puede vivir largo tiempo contigo generando intereses e intereses. Lo mismo ocurre con el crédito del carro (coche) y cualquier otra cosa adquirida a crédito: casa (piso), celular (móvil), TV Plasma, tratamientos de ortodoncia, cirugías cosméticas, etc., etc.

Ustedes dirán: “entonces nunca llegaremos a cero Nivel Dos, puesto que muchas de nuestras deudas son a plazos muy largos, a muchos años”. Para nuestro programa este Nivel Dos consiste en utilizar ese diez (10)% mínimo de reducción de gastos (si es más, mucho mejor) para amortizar el capital de las deudas a corto plazo (Un año o máximo año y medio). Esta simple operación permite que cada mes dispongas de más dinero y la cancelación de tus deudas a corto plazo se incremente cada mes, reduciendo el gasto de intereses hasta que sencillamente desaparezcan.

Puedes ir deuda por deuda o puedes ir abonando un poco a cada una. Te recomendamos que comiences con la tenga la tasa de interés más alta (deuda más cara). Otra opción es considerar en el caso de las tarjetas de crédito aprovechar “la compra” de tu deuda que ofrecen otros bancos, que no es otra cosa que te sustituyen tus tarjetas de tu banco actual por sus tarjetas, claro tienes la misma deuda, pero con el incentivo de un interés más bajo que según el país puede variar desde un 2% a un 7% en promedio región.

Parece complejo pero no lo es. Es, en resumen, atacar la enfermedad desde la raíz utilizando el dinero obtenido de tu plan de reducción de gastos. Siendo totalmente honestos y sinceros con nosotros mismos más del 10% de nuestros ingresos desvanecen en cosas cotidianas y gastos superfluos y banales que nada tienen que ver con nuestra manutención real.

En otro orden de ideas nunca tomes un préstamo que no permita abonos al capital (en algunos países son ilegales), porque te atarás por años a ser “castigado” por sus intereses sin poder hacer nada aun teniendo el dinero para cancelarlo por completo.  

Cuando ya estamos venciendo una a una estas deudas y empezamos a tener cierta holgura económica es momento para comenzar a pensar, estudiar, investigar, observar, etc., opciones de inversión. Si, es hora de generar de a poco ingresos adicionales. Es imperativo para dar este paso seguir siempre afinando nuestro control de gastos, cada vez será más fácil y efectivo.

En este proceso de preparación de generación de ingresos adicionales te recomendamos que indagues sobre operaciones sencillas de compra-venta de algún activo que te sea familiar, que de alguna manera tengas cierto conocimiento sobre él. Investiga, pregunta y considera cada factor por pequeño que te parezca, así aminorarás el riesgo de un posible fracaso. No arriesgues todo lo obtenido.

Este es tu segundo gran paso hacia tu #libertadfinanciera.

Hay un aparte en este artículo, para aquellas personas que simplemente ya no pueden hacer frente al pago de sus tarjetas de crédito (muchas nos han escrito a nuestro correo planteándonos su situación). Nuestra mejor recomendación es ir al banco y entregarlas previa obtención del mejor plan de pagos posible. Generalmente “congelarán” tu deuda y poco a poco la cancelarás, debes cumplir. Por supuesto entrarás en su “lista negra” por un tiempo y eso puede causarte problemas crediticios. Que esto no te detenga, la mayoría de los bancos en Iberoamérica tienen “carteras” (cupos) de distintos créditos que casi nunca logran llenar. Te sorprenderás que honrando a cabalidad tu plan de pagos y cancelando a tiempo tus otras deudas (incluyendo pequeños abonos al capital) con lo obtenido con tu reducción de gastos, pronto recibirás varias ofertas de nuevas tarjetas.

A nuestras deudas debemos darle la cara, incluyendo a aquellas que no generan intereses, pero son compromisos con familiares y amigos.

Hasta acá llegamos por hoy, no sin antes invitarle a seguir adelante en este camino que sabemos que en principio parece cuesta arriba pero que más temprano que tarde se allanará y será muy gratificante.

No dejen de leer nuestro próximo artículo donde abordaremos con más profundidad la generación de ingresos adicionales.

No dudes en contactarnos si tienes alguna pregunta, inquietud o idea. Recuerda estamos para ayudarte…

Mikel Orensanz