En desacuerdo con los falsos “colegas financieros e inversores”

Como les hemos comentado en artículos anteriores los tres socios principales de nuestra firma (Ahora dando nuestros primeros pasos en las redes), dedicamos algunas horas de nuestro tiempo a la semana a impartir clases un dos Universidades de nuestro país: una pública y una privada. Y aunque no lo crean no lo hacemos por dinero, porque con lo que nos pagan por esas horas de clases no compramos ni el café ni el emparedado del desayuno. Lo hacemos porque al igual que muchos colegas queremos la modernización y cambios importantes del Pensum en las carreras ligadas a la economía y las finanzas. Es lógico por consiguiente que nuestros antiguos profesores ahora colegas sean renuentes a los cambios planteados, defienden lo que conocen. De ellos muy pocos han invertido y mucho menos emprendido algo; de allí su negativa y críticas constantes hacia los “yuppies”, como suelen llamarnos.

Por otro lado hay que reconocer que aunque hay muchas cosas que cambiar e incorporar en el sistema educativo universitario en Iberoamérica, también hay cosas que necesariamente se deben impartir: Contabilidad, Costos, Macro y Micro economía, Análisis de estados financieros, mercados, etc. De allí se desprende la primera mentira de estos gurús de Instagram y Twitter: “Un título universitario no te hará millonario”, pero en su siguiente publicación dicen “El conocimiento lo es todo”; Y entonces?. Apuesto que más de la mitad de ellos con suerte terminaron la secundaria, pero se escudan en las historias de las vidas de Bill Gates, Steve Jobs (+), Mark Zuckergerg (quien por cierto regresó este año a Harvard a graduarse), los creadores de Google, Tesla, etc. La proporción de Billonarios con respecto a la población mundial es casi inexistente por no decir casi improbable. Es más sencillo ganar Millones en la lotería al menos tres veces seguidas.

Lo cierto es que un emprendedor instruido y con muchas ganas de superarse y trabajar duro, lleva mucha ventaja sobre aquel que solo tiene muchas ganas de triunfar.

Continúan las mentiras, Twittean: “Encuentra algo que te apasione y emprende sin mirar atrás”; si haces caso a eso en más del 90 % de los casos estadísticamente fracasarás. Es cierto que no te debe disgustar lo que haces, sería muy incómodo y poco alentador. Pero un inversor instruido y planificado tiene intereses en varios emprendimientos, grandes y chicos; y seguramente alguno no le agradará. Recuerden que un inversor no se dedica a una solo actividad. Lo que ocurre que estos pseudo expertos se refieren a una única actividad, como por ejemplo una venta multi nivel o un restaurante. Por cierto no criticamos estas actividades, tenemos amigos y clientes que se dedican a una sola actividad, ganan mucho dinero y son felices así, simplemente no les interesa la diversificación y les gusta trabajar por el dinero. (No son inversores financieros).

Con ese mismo Tweet podemos inferir que porque algo te apasione, no implica que necesariamente seas bueno en eso. Retomando las enseñanzas de estos “sabios” si te recomiendan que te dediques a ese algo con todas tus fuerzas y logras sobre salir en ello, siempre dependerá de ti, de tu presencia, entonces ¿Cómo trabajará el dinero para ti? (Como dicen ellos en sus post), si no tienes la experiencia de la delegación, del control a través de revisiones financieras, contables y de procesos.

En otro orden de ideas recomiendan libros muy buenos de finanzas personales, pero por otro lado en su próxima publicación generalmente contradicen el contenido de éstos. Por ejemplo el autor de varios Best Sellers Robert Kiyosaki, aconseja en todos sus libros que salgas de la condición de empleado, auto empleado e incluso dueño (si es el caso que te ata y obliga tu presencia constante), para que seas un inversor, el dinero trabaje para ti y puedas disfrutar la vida, pero los iluminados colocan la frase “Si no sabes vender estás acabado” al lado de la foto del ilustre Hawaiano, quien apenas pudo dejó su empleo de ventas en Xerox Company. Además siempre insiste que las ganancias se obtienen cuando compras no cuando vendes (Por supuesto en Contabilidad la ganancia se registra en la venta), pero no es a lo que él se refiere.

Las frases e imágenes motivacionales son muy buenas, nosotros las utilizamos porque son una herramienta de marketing muy económica y efectiva. La diferencia radica en que nosotros socializamos en nuestra web y en nuestro blog información académica, teórica, además de todas nuestras experiencias financieras (exitosas y no tanto) y las experiencias de nuestros clientes, son casi doce años en estas lides, es decir los post y tweet no son nuestro negocio, son sólo una herramienta más.

 Entiendo que las figuras icónicas de la economía, desde José en la Sagrada Bíblia, Taylor, Fayol, Ford, Carnegie, Rockefeller, Vanderbilt, etc., estén siendo desplazados por los genios actuales (nombrados algunos al principio de esta redacción), es algo totalmente natural. Pero estos farsantes para vender lo que sea que venden, te pintan una vida tipo video de reggeton, con mujeres bellas semi desnudas, yates, mansiones, palacios, autos (coches) de 20 millones de dólares, helicópteros y paisajes y parajes exóticos y lujosos. Y no contentos con esto ponen a reconocidos narcotraficantes, delincuentes, todo el elenco del Padrino I,II y III. Por otro lado al señor irlandés que Floyd Mayweather casi mata hace unas semanas, Michael Jordan, Di caprio en “El lobo del Wall Street” y “El Gran Gatsby” y otros actores como Brad Pitt, Ryan Gosling, The Rock, etc. Muchos de estos personajes reales o ficticios por un lado representan lo más descompuesto de nuestra sociedad; los otros son excelentes deportistas y actores dignos de admiración por su determinación, superación y logros, pero ninguno por más dinero que ganen son inversores. Si no pregúntenle a Mike Tyson que después de una vida de hambre, reformatorios, cárcel, llegó a ser Campeón Mundial de los pesos pesados, pero luego entró al Libro de records Guinnes como el hombre que despilfarró más rápido en la historia 300 millones de dólares hasta declararse en bancarrota (Por vivir la vida de los post de Ig). El problema no está en hacer dinero, sino en cómo hacer que se quede y trabaje para ti. Si tanto les gusta el box citen a De La Hoya que junto con sus asesores instruidos tiene una gran corporación de mercadeo deportivo.

Reconozco y admiro a los expertos que hemos conocido en las redes. Personas y empresas exitosas en ventas multi nivel, personas que realizan y venden excelentes autolibros de finanzas, corredores de bolsas, expertos en bitcoin (aunque para nosotros es un instrumento altamente volátil), verdaderos coach experimentados y certificados, comerciantes de inventarios y remates legales, intermediarios en distintas transacciones, vendedores de crédito fiscal, en fin verdaderos hombres y mujeres de negocios que tienen mucho que aportar; y aunque no se diversifiquen y aún algunos todavía o por decisión trabajen por el dinero y no al revés, me quito el sombrero ante ellos. El hecho de que no deseen ser inversores diversificados, no los hace menos que éstos. Y son sinceros sobre lo que ofrecen y conocen. Su capacitación es envidiable, pero en esta jungla de las redes son una minoría.

A los “genios” que hemos contactado, en cuyos perfiles parecen unos magnates, al final intentan venderme una publicidad, un diseño web, bonos “basura”, una costosa conferencia cuya sinopsis es un recital del “Hombre más rico de babilonia” y hasta auditar y optimizar nuestra firma (Somos contadores y administradores financieros, con varios “papelitos” (Títulos) que para ellos no sirven de nada. Pero ni uno sólo propone un negocio rentable, viable y planificado; y no están dispuestos a invertir ni un Euro, aunque sus cartelitos dicen “Quien no invierte no avanza” o “La inversión más importante que puedes hacer es en tu educación”, vuelvo otra vez: Y entonces? Así van a comerse al mundo?, ¿a vivir sin jefes ni horarios?, ¿A conducir un Mercedes de millones de dólares? ¿A vacacionar en exóticas mansiones en Fiji o Tahití junto con Megan Fox o Adriana Lima? ¿Avión privado?. Si ni siquiera reciben $150 por publicidad en sus sitios.

“Colegas” la #Libertadfinanciera no viene en sobres de esos que dicen “agregue agua y listo”. Es preparación, inversión, esfuerzo, experiencia, control, estandarización, delegar y seguir, en emprendimientos grandes y chicos. Es nutrir varios niveles de una estructura con distintas inversiones. ¿Cómo van ustedes por ejemplo a comprar o invertir en un negocio en marcha? ¿bajo qué análisis?. Si dicen que 1% de conocimiento y 99 % de determinación. ¿Cómo calculan costos, márgenes, pasivos ocultos, marco legal, flujo de efectivo, capital de trabajo, apalancamiento? Para saber si es rentable. Ah ya sé, con un tutorial de 6 minutos en Youtube, porque los títulos universitarios no ayudan.

Por favor sean serios y respeten la profesión financiera y a todos los que de alguna u otra forma buscamos socializar información que pueda verdaderamente ayudar a otros.

Y a ustedes nuestros lectores, les recomiendo que antes de buscar un asesor financiero, vean como vive, sus activos, el tiempo que comparte con su familia. Pregúntenle ¿Cuánto tiempo puede vivir de sus ingresos financieros sin tener que laborar presencialmente ni un día?. No necesariamente debe ser un magnate de Ig o Twitter, pero si debe ser libre financieramente. Si lo consiguen no lo dejen ir porque la mayoría ya no queremos trabajar, si acaso colaborar y retribuir lo por gracia nos fue dado.

Como siempre un placer escribirles y hacer algo de catarsis, jejeje. Les debemos el artículo ¿Cuándo endeudarnos?.

Mikel Orensanz

Definiendo el Plan de Acción y Derrumbando Mitos. Parte II

(Para leer la primera parte del artículo click acá)

Para continuar retomamos la idea de que no hay una “fórmula básica”, ni un solo camino o forma; ni siquiera una cantidad de dinero o activos que determine o defina la #Libertadfinanciera, es algo muy individual. Sólo existen hábitos, actividades, procesos, experiencias, estadísticas, etc., que se van combinando según cada condición y requerimientos personales para recorrer uno de los muchos senderos hacia el éxito financiero.

Definitivamente trabajar para alguien o trabajar en ejercicio profesional propio (abogados, contadores, topógrafos, etc.), pueden llevarte a fin de mes, pero de mes en mes, se irán muchos años. Por ello más temprano que tarde debemos salir de allí. Nuestros primeros emprendimientos, que no necesariamente serán permanentes ni mucho menos, seguramente los harás en un principio en paralelo con tu empleo, como ya dijimos es una transición, un cambio radical y debes de garantizar un poco de seguridad personal y familiar para ese tiempo. Estas actividades que hemos descrito anteriormente: ventas multinivel, compra-venta de rubros conocidos, intermediación en liquidaciones de activos (generalmente inventarios de mercancía), compra de pequeños inmuebles para alquiler, etc., pueden hacerse relativamente rápido (Sin pausas pero sin prisa), y generar suficientes ingresos que junto con la preparación de la seguridad personal y familiar, te permitirán abandonar tu empleo y seguir adelante sin mirar atrás hacia el comienzo del desarrollo de eso o esos proyectos (recomendamos uno por uno) que tanto has soñado, pensado, leído, investigado, indagado, preguntado, etc. Recuerda que es cierto eso que dicen los “cartelitos” de Instagram de que tu emprendimiento te debe apasionar, pero también debes ser sensato y realista. Existen cosas y actividades que aunque te fascinen no te darán para comer. Un ejemplo: Yo no puedo bajar de los 11 segundos en 100 metros planos de atletismo, es decir por más que me esfuerce no seré el sustituto de Usain Bolt (Es un ejemplo exagerado, pero pedagógico). Eso de “si lo piensas lo haces”, no es tan así.

Ten presente que aquel primer presupuesto y plan de reducción de gastos que ahora debes llevar casi inconscientemente contigo, deberá ser parte vertebral de tu proyecto de emprendimiento, idea, plan, presupuesto actual, operación, venta o intermediación del producto y/o servicio. Y sobre esta estructura debes aplicar evaluación, control y corrección continua.

A medida que vayas operando tu emprendimiento, observa aquellas fases que estás haciendo muy bien, es decir que aprueban todos tus controles y estandarízalos; de esta forma podrás tener más tiempo y atención para las áreas más “débiles” y su corrección hasta que todo el proceso esté perfectamente engranado (Esto exige disciplina). Puede que surjan variaciones de tu plan original, esto es normal al cruzar el puente de la teoría a la práctica.

Este o estos emprendimientos estandarizados y productivos son tus generadores de capital de trabajo, flujo de caja, en fin llámalo cash flow o working capital, etc., adornado o no produce tu efectivo para seguir operando, vivir e invertir sabia y sólidamente. Para nosotros esto es justo el centro de la pirámide (tú puedes llamarla escala, niveles, o cualquier otro nombre, es igual y a tu gusto), lo que queremos es que visualices como es la estructura financiera promedio y “sana” de una persona que goza de #Libertadfinanciera. Puedes ponerle los niveles que quieras, nosotros siempre tratamos de mantenerlos en cinco y en algunos casos especiales en seis y así mostrarte más fácilmente como se relacionan; y como a medida que se parezca más a una pirámide, más tranquilidad, seguridad e ingresos tendrás, con el menor esfuerzo cada vez. Recuerda, lleva tiempo, requiere dedicación, constancia y trabajo duro, pero ve disfrutando desde ahora, porque el camino está lleno de pequeñas satisfacciones que pueden hacerte tan feliz como cuando llegues a tu meta (Ahora somos nosotros los que sonamos a #cartelitos de Ig).

Veamos la base de nuestra pirámide, debe estar conformada por activos que aunque se revalúen día a día, no pondrán dinero mensual en tu bolsillo. Cómo?. En la primera parte de este artículo de hace unos diez días dijimos que si en algún momento había un excedente, incluso después de distraerte y disfrutar con los tuyos, compraras una moneda de oro o plata con cierto valor numismático y la guardaras. Este es un ejemplo muy simple de lo que constituye la base de la pirámide. Esta moneda tiene una doble tasa de rendimiento: la del metal y la numismática, pero no te dará ni un Euro a menos que la vendas y ese no es el objetivo. De igual forma los bonos del tesoro de países económicamente fuertes están respaldados por activos nacionales y es tal su seguridad que su rendimiento anual oscila entre el 2 y el 4%; no te preocupes si la inflación en tu país pueda ser exagerada hasta de tres dígitos, estos bonos son en moneda extranjera y te protegerán de ella. A su vencimiento en los años que indique facialmente tendrás el valor invertido, los intereses anuales y el rendimiento final fijado que puede aumentar por el valor de mercado cerca a la fecha de vencimiento. En otro orden de ideas las obras de arte, los coleccionables, certificados de metales preciosos, etc., te abrirán miles de puertas financieras y tendrás acceso a cualquier clase de crédito y facilidades si así lo deseas (Sobre esto escribiremos nuestro próximo artículo), pero pondrán poco o nada de efectivo en tu bolsillo. Te parece extraño? Créelo o no esta es la base de tu libertad y cuando la vivas querrás engrosar tu base más y más.

Los inmuebles también van ubicados en esta misma base, pero son un ejemplo claro de cómo interactúan con el nivel superior inmediato e incluso algunos se ubicarán en ese segundo nivel. Si la casa donde habitas tiene una tasa de revalorización muy baja y le sumas los gastos que genera, aunque contablemente es un activo, tendrás que ir a tu nivel intermedio (emprendimiento) a buscar dinero para su mantenimiento, es decir: es gasto. Si en cambio compras de contado una propiedad de contado con perspectivas favorables de revalorización y la alquilas, engrosarás la base de tu pirámide y tu segundo nivel generará efectivo mensual, aún cuando en años con ese alquiler no recuperes el valor de la compra. El otro caso es comprar un inmueble a crédito (lo cual es posible al respaldo que te da tu engrosada base) pagando una pequeña inicial y alquilándola. Aquí solo tienes que garantizar que el pago mensual sea menor que la renta cobrada y verás con satisfacción como el dinero trabaja para ti, poniendo más dinero en tu bolsillo y pagando tus propiedades. Ya vas engrosando los dos niveles inferiores en tu pirámide. En el segundo nivel puedes incluir esas operaciones de compra-venta esporádicas de tus rubros conocidos y en los que te has especializado y agregar varias veces al año un ingreso extra, que pudieses por ejemplo utilizar para invertir en la inicial de otro inmueble o abonar a la hipoteca que tengas pendientes, es cuestión de estilo financiero, más o menos conservador.

Hemos visto hasta acá como de tu nivel intermedio (emprendimiento) donde generas efectivo, has podido comprar un inmueble y engrosar los dos niveles inferiores, agregando patrimonio y efectivo.

Por otro lado en algunos momentos puedes engrosar tu nivel intermedio, ampliándolo, modernizándolo o expandiéndolo con sus propios ingresos y si las condiciones son favorables.

Digamos que en nuestra opinión son los niveles “más seguros”, aunque la seguridad se incrementa con la solidificación de las bases como cualquier estructura. El nivel inmediatamente superior (cuarto), para nosotros debe estar compuesto de acciones y participaciones pequeñas y medias en emprendimientos de terceros, siempre y cuando tengamos acceso libre a la información financiera y contable y a la revisión de los procesos. También el alquiler de maquinarias, taxis y sus respectivas acciones en las asociaciones, etc. En fin cualquier participación o financiamiento de actividades comerciales comprobadas, cuyo retorno sea casi inmediato y menor de dos años en el alquiler de activos (Vehículos). Acuérdate que probablemente en los primeros pasos te inscribiste como vendedor multinivel y es probable que esos ingresos variables pero de por vida ayuden en este nivel o en cualquier otro. (Hay gente tan exitosa en este tipo de ventas que hacen fortunas solo con esa actividad).

Por último la punta de la pirámide, la más pequeña y riesgosa (y la que más enseña): Bolsa de valores, bitcoin, negocios de temporada, inversión en nuevas tecnologías, etc. Este nivel ha hecho y hace millonarios casi instantáneamente (en muy pocos casos), por cada Google hay cientos de empresas de garaje que no salieron de allí. Nosotros no criticamos a los que viven en este nivel o solo en alguno de los otros, solo somos más conservadores e invertimos poco en los niveles superiores. Para nuestra firma la diversificación es engrosar los cincos niveles de nuestra pirámide y no tener acciones de distintos tipos en las bolsas de valores.

Como les dije hay miles de caminos para llegar y cada quien escoge el suyo. A nosotros nos gusta básicamente la forma como se hacen las cosas desde hace 5.000 años porque aún funcionan, claro adaptándole las nuevas tecnologías y algo de los nuevos tiempos. No hay que inventar la rueda para los conservadores.

Hasta un nuevo artículo, esperamos sus comentarios en nuestras redes y como siempre ha sido un placer escribirles. 

Mikel Orensanz

(Para leer la primera parte del artículo click acá)

Definiendo el plan de acción y derrumbando mitos. Parte 1

En artículos anteriores abordamos temas vitales como la reducción y control de gastos e ideas para la posterior generación de algunos ingresos puntuales, que de resultar exitosos podrían ser permanentes. Muchos colegas del área parten de la clasificación de “cuadrantes” (Popularizada por un insigne inversor Hawaiano) hace más de veinte (20) años con la idea de agrupar a “todas” las personas según como se ganen la vida. El problema comienza en que nuestros países no existen solamente y ni siquiera prevalecen sus tan nombrados y defendidos cuatro (04) grupos:
1.- Empleados, 2.- Ejercicio Propio, 3.- Dueños y 4.- Inversores.

Resulta que ésta, nuestra generación de emprendedores no existimos permanente ni exclusivamente en ninguno de estos cuatro (04) cuadrantes; tampoco las personas que se buscan la vida día a día honestamente donde consigan una oportunidad. En conclusión estos cuatro (04) grupos antes mencionados existen, pero no son únicos ni tan delimitados y conceptualizados como los eruditos de laboratorios de economía nos han vendido.

De lo anterior conversamos porque es vital saber en dónde estamos y hacia dónde queremos ir, es decir trazar nuestro propio camino y procesos para lograr nuestras #libertadfinanciera, la cual tampoco es encasillable, porque lo que esa libertad representa para ti, no necesariamente es igual para mí. Lo mismo ocurre con la cantidad de dinero requerida para que una persona alcance su #libertadfinanciera, seguramente difiere de la tuya y de la mía.
Es innegable que el estado más atractivo de los definidos antes, es el de inversor; pero aún llegando ahí, tendrás que pasarte por algunos de los otros tipos de generadores de ingresos.
Ya, teniendo una idea básica de los principales “estados” donde una persona genera sus ingresos, podemos comenzar a enunciar y explicar ideas básicas que nos ayuden a escoger el camino que deseamos seguir y los procesos que en dicho camino emplearemos. Por eso siempre decimos que no hay una “fórmula mágica”, sólo existen pasos, hábitos correctos y etapas que nos van abriendo caminos.

1.- Ubícate en él o los renglones donde actualmente generas tus ingresos. Una combinación muy frecuente y favorable es la del empleado o ejercicio propio con una estructura de gastos estudiada y reducida a su mínima expresión, más unos ingresos extras ocasionales provenientes de alguna habilidad personal que facilite la compra-venta de algún rubro. Por supuesto este es sólo un caso de las miles de combinaciones posibles.

2.- Internaliza que un Inversor no es solamente un gran poseedor de acciones, inmuebles, colecciones invaluables, etc., y que tampoco debes tener miles de Euros para comenzar a dar tus primeros pasos en este sector. Recuerda que las posesiones por si solas no generan dinero mensualmente (flujo de caja), hay que venderlas, alquilarlas, cobrar dividendos cuando correspondan, intercambiarlas con compensación favorable, etc. Esto convierte al Inversor por momentos en supervisor, vendedor, auto empleado, publicista y otras muchas funciones más. Como ya conversamos, si tus gastos están controlados y tus ingresos mejorando, puedes incursionar comprando por ejemplo por unos US$ 100 aproximadamente una moneda de oro u otro material precioso de cierto valor numismático y empezar a engrosar la base de tu pirámide de activos. Si, es una pirámide y puede variar según cada persona de infinitas maneras. Recuerda sólo invierte aunque sea un poco en este renglón si tienes la seguridad que al mes siguiente no vas a ir a venderla para solventar gastos. La idea es que sean permanentes.

3.-  Recuerda que este proceso es una transición y que debes cuidar tu seguridad y la de tu familia. Si renuncias a tu empleo perderás por ejemplo tu plan de salud y deberás contratar uno privado. Considera la renta o hipoteca, alimentación, etc., para algunos meses. No dejes que el entusiasmo te lleve a la improvisación, a perder el rumbo. Como siempre te recomendamos, conversa y ponte de acuerdo con tu familia y pareja para que todos “remen” en el mismo rumbo.

Con relación a este punto vital del proceso y de la familia, hemos leído y discutido en reunión todos los miembros y colaboradores de @finanacialflojos con suma preocupación como asesores en finanzas, colegas bloggers han resumido esta fase recomendando una reserva “segura” de $1.000. Queremos aclarar que por ejemplo en Iberoamérica un parto normal cuesta alrededor de $500 y un día de terapia intensiva cuesta cerca de los $300; mientras que un seguro de Hospitalización, Cirugía y Maternidad para una familia promedio de 4 personas cuesta aproximadamente $450. Ante una verdadera eventualidad, esos “famosos” $1.000 de reserva en efectivo se desvanecerán, dejándote en una situación muy difícil. Es bueno tener algo de efectivo en reserva, pero es mejor invertirlos correctamente garantizando más seguridad en pólizas de salud, vehículos y otros patrimoniales.

4.- Escoge un proyecto viable y que te apasione (no basta con que sólo te apasione). Saber que el objetivo final es tu #libertadfinanciera te da una ventaja, ya definiste a dónde quieres ir. Analiza todos los factores (costos, proyecciones, mercado, competencia, márgenes, distribución, espacio geográfico donde operarás, publicidad, redes, obligaciones impositivas, marco legal, etc.), sigue investigando, capacítate, en fin conviértete en un conocedor, independientemente que éste se vaya a convertir en tu única fuente de ingresos o lo vayas a emprender en paralelo con tu empleo o auto empleo. De estas dos formas de ingresos hay que retirarse en algún momento (a menos que formes parte de ese 1% que son CEO, directores generales, etc., que pueden vivir con holgura y lujos, aunque ellos teniéndolo “todo”, carecen de tiempo y tranquilidad), pero sí, hay que evolucionar y es muy difícil hacerlo desde un empleo o un auto empleo. (No imposible, próximamente dedicaremos un artículo a estas excepciones).

Hasta acá lo dejamos por hoy, sabiendo que es mucha información para digerir, no sin antes recordarle que la clave está en el esfuerzo que nos cueste generar el flujo de efectivo y como aminoramos progresivamente ese esfuerzo y aumentamos constantemente la generación de ingresos.

Nos vemos la semana que viene con la Parte II de este artículo. Como siempre un placer escribirle.  

Mikel Orensanz 

Click acá para leer la Parte II del artículo.

Generando ingresos extras

Comenzando este escrito quisiéramos exponer ciertas consideraciones: 1.- Según el país de Iberoamérica donde nos encontremos algunas de las ideas aquí sugeridas (todas legales), pueden tener regulaciones o trámites legales previos y/o posteriores, por lo tanto te recomendamos asesorarte en las sedes de tu Estado, Alcaldía, Provincia, Parroquia, etc. (lo que corresponda). Estas asesorías son gratuitas. 2.- Aunque la mayoría de las ideas aquí expresadas han sido ejecutadas y probadas en el tiempo, en todo el mundo, por millones de personas y reposan en libros y manuales de texto, aún así realiza tu propia evaluación de todos los aspectos que consideres importantes, te recomendamos hagas hincapié en los costos y gastos que a simple vista no se observan. Éstos pueden convertir una transacción exitosa en un fracaso.

Regla de Oro: Nunca inviertas tu dinero otorgando préstamos personales con tasas de usura, a la larga o a la corta lo perderás y es estadísticamente muy probable que con la pérdida vengan problemas personales e incluso legales. Recuerda que alguien que tome uno de estos préstamos tan “caros”, es porque tiene una situación económica muy difícil y aunque tu dinero le dé un poco de oxígeno, estructuralmente no mejorará. Además ningún negocio que se aproveche de la necesidad extrema de las personas puede ser bueno para nadie, por algo es reprochado por la mayoría de las religiones. Déjale la usura “legalizada” a los bancos.

Entrando en materia propiamente dicha:

- Examina todos los objetos en desuso que tengas en casa y ponlos a la venta, te sorprenderás. Para todo hay un mercado, (principalmente en Internet).

- Si tienes aptitudes para las ventas, te damos dos (02) ideas básicas: 1.- Elige un producto de calidad que tenga ventas por catálogo y comienza a venderlo, generalmente te generan un ingreso del 20% de tus ventas y no tienes que hacer ninguna inversión. 2.- Inscríbete en una empresa de ventas multinivel, si bien es cierto que tienes que hacer una pequeña inversión, por otro lado obtendrás, en primer lugar, un descuento muy importante por tus compras personales de estos artículos de Clase A (Nutrición, limpieza, belleza, etc.), un margen por tus ventas de un mínimo del 15% y aumentando según el volumen. Y por último y los más atractivo de las multinivel, es que puedes inscribir a personas conocidas o referidas que así lo deseen como vendedores de tu línea vertical y éstos a su vez a otras personas y así sucesivamente sin límites y tu recibirás porcentajes de las ventas de todos y cada uno de aquellos que conformen tu “pirámide”, inclusive si decides no hacer ni una venta más.

- Evalúa tus habilidades (No seas modesto, escucha a las personas a tu alrededor que todo el tiempo seguro te las recalcan y alaban), estas pueden ser cocinando, horneando y preparando postres, reparaciones de carros (coches), equipos eléctricos, electrónicos y hardware. Instalación de software, manejo de redes sociales, jardinería, conocimientos musicales, de baile, idiomas, plomería (fontanería), manualidades, habilidades matemáticas, en fin, millones de cosas. Pensamos que la primera idea que puede abarcar una oportunidad de generar ingresos para todas estas habilidades es la transmisión de esos conocimientos. Como hemos centrado este tema en actividades sencillas y de poco riesgo, para comenzar nos parece más prudente que estas actividades pedagógicas se realicen en clases individuales o de muy pocas personas, porque aparte de que probablemente sea tu primera experiencia en esta área y necesites foguearte, grupos grandes implican una inversión considerable en una logística que puede ser compleja y no queremos correr, queremos ir paso a paso, ganando experiencias, conocimiento financiero y por supuesto algo de dinero, sin casi inversión.

La segunda idea ya separa a aquellas habilidades de servicios “intelectuales” y de manufactura de pequeños productos de las otras. Estos servicios pueden ser contables, de manejos de redes, instalación de software, tratamientos especializados de belleza, traducciones escritas y personales (intérprete), etc. Simplemente hay que ofrecerlos a conocidos o por internet, especificando claramente las horas y/o días de la semana en que estés dispuesto a prestarlo y las zonas donde lo realizarías, recuerda que ya tienes un trabajo fijo y aunque necesites de ese ingreso extra (para todas las ideas suministradas acá) debes descansar, compartir con tu familia, pareja y amigos, distraerte y dedicar tiempo a cosas importantes. Si no tienes un empleo realiza todos los servicios que puedas, pero pauta un horario similar al de un trabajo formal. En el caso de productos caseros, presta mucha atención a todos los costos y gastos (a todos) sobre todo en el caso de los no perecederos, ya que éstos una vez confeccionados pueden pasar mucho tiempo en tu casa hasta que los vendas, y esto puede causar que el precio que originalmente le fijaste al pasar del tiempo no te permita siquiera reponer los materiales y el tiempo invertido si no lo ajustas (Esto originaría una pérdida de tu dinero proveniente de tu plan de reducción de gastos). Al igual que los productos caseros perecederos (comida, postres), trata de trabajar por pedidos y si haces publicidad de cualquier tipo, aclara que tienes una producción limitada en cantidad y tiempo. Recuerda estás aprendiendo y trabajando para lograr en un comienzo un pequeño ingreso extra, no para enredarte y complicarte la vida; y que a diferencia de los servicios tu manufacturas productos y debes invertir en materias primas que no puedes darte el lujo de que se dañen (caso perecederos) o que estén mucho tiempo en tu casa (dinero congelado) en el caso de los no perecederos (bisutería, cerámicas, obras de arte, ropa, etc.). En este último caso corres el riesgo de que un cambio en la tendencia de la moda te pueda hacer perder todo lo invertido.

La tercera idea es la que más se acerca a nuestra mejor opción (expresada en el artículo anterior) de la compra-venta rápida de un producto, porque abarca a aquellas personas que tienen la habilidad de reparar carros (coches), artículos eléctricos y electrónicos, hardware, motocicletas, etc.; y ellos pueden invertir comprando alguno de estos artículos con pequeñas fallas, repararlos, venderlos y ganar buen dinero en poco tiempo. Si no posees estas habilidades, puedes unirte a este tipo de negocios contratando a un técnico o mecánico de tu confianza, pero debes evaluar este costo a ver si aún existe un margen atractivo.

- En otro orden de ideas, si tienes que viajar al exterior por trabajo, asuntos familiares, etc., aprovecha los productos de moda global que puedan ser manufacturados allí o comercializados a mejor precio que en tu país, para comprar tres o cuatro (según sea su costo, tamaño y peso) y venderlos al regresar a casa (nos referimos a perfumes, bebidas, zapatos, relojes, etc.); recuerda declararlos en la aduana e infórmate antes de viajar del límite máximo de dinero en productos que puedes ingresar a tu país, para que no tengas que pagar impuestos que reduzcan o consuman por completo tus ganancias. Si haces esto correctamente, los márgenes son tan buenos que puedes obtener un ingreso importante e incluso, probablemente, si lo deseas quedarte con algún producto para ti (Beneficios de la #educaciónfinanciera).

- Por otro lado debes estar siempre pendiente (hasta que se te haga un hábito inconsciente) de la mayoría de los precios de productos y servicios que te sea posible con énfasis en antigüedades y coleccionables. Asiste a ventas de garaje, revisa en internet, clasificados de periódicos e incluso puedes comprar las nuevas App por cerca de $3 que te ayudan a encontrar el mejor precio de un producto en un área determinada. Te sorprenderás de la cantidad de productos que puedes comprar y vender rápidamente. La información y la formación financiera valen más que el dinero, ya verás. Ejemplo: hace un par de semana mi socia compró un encendedor en una tienda de artículos usados. Este pequeño mechero de acero con cierta antigüedad tenía el logo de una cervecería centenaria local y costó al cambio cerca de $8, yo vi la transacción y me pareció normal porque sé que los ha coleccionado desde hace tiempo. Al llegar a la oficina me mostró que en internet el precio de lista más bajo era de $120. Por supuesto ella está al tanto de ese mercado.

- Por último en este día queremos dirigirnos a aquellas personas jubiladas, mayores, con alguna discapacidad o que simplemente por alguna razón deben permanecer en casa, que también tienen alternativas para generar ingresos. Por ejemplo en Colombia se ha desarrollado una especie de franquicias de helados de recetas italianas, que te dan a manera de préstamo con un pequeño depósito en garantía, un congelador, para que compres sus helados al mayor y lo vendas al detal con un margen aproximado al 30% y una vida útil del producto de tres meses. Estas franquicias se han expandido a toda Suramérica y recientemente leí que han surgido similares con otros productos. Desconocemos si esta forma de negocio está presente en España, nos imaginamos que si, o al menos una alternativa parecida.

Recuerda, estas ideas no son rígidas, puedes adaptarlas según tu cantidad dispuesta para inversión, marco legal local, mercados regionales, poder adquisitivo del país donde se realicen las transacciones, etc. Lo importante es investigar, observar y evaluar antes de invertir, aprender y mejorar constantemente con cada experiencia. Con el tiempo estas operaciones serán cada vez más normales y sencillas para ti e irán incrementando tus ingresos y acercándote cada vez más a tu #libertadfinanciera.

Nos encontramos en un próximo artículo, ha sido un placer para nosotros escribirles.

Mikel Orensanz

P.D. Si no has puesto en marcha con éxito tu plan de reducción de gastos, no intentes generar ingresos extras, puedes empeorar todo. Es un plan paso a paso.    

Al llegar a cero

Parece poco alentador; ¿Estamos tan mal?. Pues sí, la sociedad actual nos ha acostumbrado a que es “normal” llegar a fin de mes postergando algún pago, pidiendo algún tipo de financiamiento de las tarjetas de crédito, pidiendo un préstamo a un familiar o amigo, o simplemente ignorando algún compromiso de pago dejando que los intereses del mes pasen a formar parte del capital adeudado. Entonces estar en cero en Primer Nivel es una situación positiva para la mayoría de los Iberoamericanos.

Primer Nivel o Nivel Uno, ¿Qué es eso?. Para los contadores conservadores y las reglas que rigen su profesión es que tus ingresos en un período sean igual a tus gastos del mismo período, pero aunque coincidimos conceptualmente con ellos, esta posición no nos deja ningún margen de acción, aunque sigue siendo favorable (no es negativo es cero).

Debemos fortalecer nuestro ingreso, y no nos referimos en primer término a incrementarlo, nos referimos a reducir creativa y conscientemente nuestros gastos al menos en un diez (10) % para tener un margen que nos permita llegar a cero en un Nivel dos.

Me explico, el Nivel Uno solo considera las cuentas nominales, que no son más que sus cuentas de ingresos y gastos. Pero por ejemplo el gasto del pago mínimo (Obligado) de sus tarjetas de crédito se compone de muchos intereses y de una cantidad ínfima de capital, es decir, pagas los intereses pero tu deuda es prácticamente igual. Esa deuda (capital) no es nominal es real (otro concepto contable) y si no se ataca puede vivir largo tiempo contigo generando intereses e intereses. Lo mismo ocurre con el crédito del carro (coche) y cualquier otra cosa adquirida a crédito: casa (piso), celular (móvil), TV Plasma, tratamientos de ortodoncia, cirugías cosméticas, etc., etc.

Ustedes dirán: “entonces nunca llegaremos a cero Nivel Dos, puesto que muchas de nuestras deudas son a plazos muy largos, a muchos años”. Para nuestro programa este Nivel Dos consiste en utilizar ese diez (10)% mínimo de reducción de gastos (si es más, mucho mejor) para amortizar el capital de las deudas a corto plazo (Un año o máximo año y medio). Esta simple operación permite que cada mes dispongas de más dinero y la cancelación de tus deudas a corto plazo se incremente cada mes, reduciendo el gasto de intereses hasta que sencillamente desaparezcan.

Puedes ir deuda por deuda o puedes ir abonando un poco a cada una. Te recomendamos que comiences con la tenga la tasa de interés más alta (deuda más cara). Otra opción es considerar en el caso de las tarjetas de crédito aprovechar “la compra” de tu deuda que ofrecen otros bancos, que no es otra cosa que te sustituyen tus tarjetas de tu banco actual por sus tarjetas, claro tienes la misma deuda, pero con el incentivo de un interés más bajo que según el país puede variar desde un 2% a un 7% en promedio región.

Parece complejo pero no lo es. Es, en resumen, atacar la enfermedad desde la raíz utilizando el dinero obtenido de tu plan de reducción de gastos. Siendo totalmente honestos y sinceros con nosotros mismos más del 10% de nuestros ingresos desvanecen en cosas cotidianas y gastos superfluos y banales que nada tienen que ver con nuestra manutención real.

En otro orden de ideas nunca tomes un préstamo que no permita abonos al capital (en algunos países son ilegales), porque te atarás por años a ser “castigado” por sus intereses sin poder hacer nada aun teniendo el dinero para cancelarlo por completo.  

Cuando ya estamos venciendo una a una estas deudas y empezamos a tener cierta holgura económica es momento para comenzar a pensar, estudiar, investigar, observar, etc., opciones de inversión. Si, es hora de generar de a poco ingresos adicionales. Es imperativo para dar este paso seguir siempre afinando nuestro control de gastos, cada vez será más fácil y efectivo.

En este proceso de preparación de generación de ingresos adicionales te recomendamos que indagues sobre operaciones sencillas de compra-venta de algún activo que te sea familiar, que de alguna manera tengas cierto conocimiento sobre él. Investiga, pregunta y considera cada factor por pequeño que te parezca, así aminorarás el riesgo de un posible fracaso. No arriesgues todo lo obtenido.

Este es tu segundo gran paso hacia tu #libertadfinanciera.

Hay un aparte en este artículo, para aquellas personas que simplemente ya no pueden hacer frente al pago de sus tarjetas de crédito (muchas nos han escrito a nuestro correo planteándonos su situación). Nuestra mejor recomendación es ir al banco y entregarlas previa obtención del mejor plan de pagos posible. Generalmente “congelarán” tu deuda y poco a poco la cancelarás, debes cumplir. Por supuesto entrarás en su “lista negra” por un tiempo y eso puede causarte problemas crediticios. Que esto no te detenga, la mayoría de los bancos en Iberoamérica tienen “carteras” (cupos) de distintos créditos que casi nunca logran llenar. Te sorprenderás que honrando a cabalidad tu plan de pagos y cancelando a tiempo tus otras deudas (incluyendo pequeños abonos al capital) con lo obtenido con tu reducción de gastos, pronto recibirás varias ofertas de nuevas tarjetas.

A nuestras deudas debemos darle la cara, incluyendo a aquellas que no generan intereses, pero son compromisos con familiares y amigos.

Hasta acá llegamos por hoy, no sin antes invitarle a seguir adelante en este camino que sabemos que en principio parece cuesta arriba pero que más temprano que tarde se allanará y será muy gratificante.

No dejen de leer nuestro próximo artículo donde abordaremos con más profundidad la generación de ingresos adicionales.

No dudes en contactarnos si tienes alguna pregunta, inquietud o idea. Recuerda estamos para ayudarte…

Mikel Orensanz

Comenzando el camino

¡Bienvenidos a nuestro Blog, tu Blog!. Esperamos ayudarte a cambiar a mejor rumbo tus finanzas personales de manera sencilla y amena; y por supuesto interactuando contigo y retroalimentándonos continuamente, porque tus experiencias e inquietudes son muy valiosas para nosotros. Probablemente si nos estás leyendo es porque ya has estado buscando ideas y soluciones en la red. (Nosotros también revisamos constantemente).

La mayoría de los artículos que conseguimos son escritos por profesionales, académicos e inversores muy respetables en el mundo financiero, el punto es que estos distinguidos economistas (Algunos poseedores de grandes fortunas), enfocan el tema de la microeconomía y finanzas personales desde la perspectiva de importantes teorías y leyes de economía general: básicamente macroeconomía, complejos índices, cálculos, tasas, inversiones a futuro, crecimiento y decrecimiento mundial de algunos rubros, etc. En definitiva van desde lo más grande a lo micro, y trazan líneas gruesas que si bien son una guía, en el camino dejan fuera miles de pequeños aspectos que son básicos para nuestros objetivos. Para dar un ejemplo práctico, consigues cosas como “7 pasos para mejorar tus finanzas personales”, cuando en realidad estos pasos te llevan en el mejor de los casos a que llegues a final de mes en cero (Ingresos igual a Gastos), lo cual es vital, pero nunca te llevarán a la libertad financiera.

El primer paso para desarrollar una idea, proyecto, mejora en cualquier ámbito, etc., no es ningún secreto de la NASA. Es simplemente ver la situación actual y tomar datos. En finanzas personales esto equivale a escribir en una hoja del lado izquierdo tus ingresos mensuales y del lado derecho tus gastos del mismo período y realizar una resta de Ingresos – Gastos y ver si estamos en positivo, en cero o en negativo. Si este último es tu caso no te preocupes, la mayoría de los Iberoamericanos están igual, la diferencia es que TU vas a salir, lo vamos a lograr.

Los catedráticos, grandes inversores, asesores, etc., en muchos casos proponen como “solución mágica” generar más ingresos, pero la realidad es que si estás en negativo o en cero no puedes invertir. Si estás en positivo y deseas invertir requieres información, observación, experiencia, entre otras cosas que probablemente aún no tengas y no tienes por qué, estás empezando un nuevo  camino. Trabajar horas extras es casi imposible con el tipo de contratos que tenemos en nuestros países, los cuales son cada vez más temporales y hasta de media jornada (muchísimas veces hasta ilegales), unido a algunas legislaciones que prohíben el pago de horas extras a empleados del sector público. En fin, es difícil; pero si aún tienes esta opción, está el factor físico (agotamiento), el distanciamiento familiar, de pareja y amigos. Todo lo anterior aplica si estás en condición de empleado. En el caso de tener una microempresa tus ventas de bienes o servicios no aumentarán por si solos, necesitarás inversión en publicidad, redes, equipo, transporte, formación y otras muchas herramientas. En conclusión, para nosotros la solución comienza en el Estudio y Revisión de tus Gastos.

Es allí donde probablemente te des cuenta por primera vez, lo bueno que puedes ser en finanzas personales.

Analiza cada gasto por minúsculo que sea y piensa en múltiples ideas para disminuirlos. Ejemplo: reduce tu factura de consumo eléctrico apagando la tele, PC, equipos de sonido cuando no los utilices. Desenchufa los cargadores, no los dejes eternamente en el toma corriente. Si las condiciones ambientales y las normas de tu condominio lo permiten seca tu ropa al sol y utiliza la secadora lo menos posible. En cuanto a los gastos de comida hay millones de cosas que puedes hacer para reducir el gasto: *Llevar tus comidas al trabajo, universidad o instituto.*Comprar alimentos de temporada.*Aplicar técnicas de conservación y/o congelación de productos que tienden al alza en determinadas épocas.*Utiliza los productos genéricos que sean de igual o mejor calidad que los de marcas reconocidas (Los hay y son más de los que imaginas).*Si hay algún rubro donde no hay manera de reducir el gasto y es indispensable para ti, exige la mejor calidad por tu dinero  (esto aplica para todos tus gastos). No es igual comprar un pescado el mismo día que llegó al mercado, que pagar lo mismo por uno que tiene una semana en el congelador.

Haz este ejercicio para cada gasto de tu lista y comienza a actuar. Los ejemplos anteriores abarcan solo dos (02) gastos básicos de la vida cotidiana y algunas pocas ideas que te damos para optimizarlos, aunque estamos seguros que tú tendrás muchísimas más ideas que aplicarás y nos gustaría compartieras con nosotros a través de nuestras redes para ir adicionándolas a nuestra base de datos, la cual publicaremos en un aparte para socializar toda esa valiosa información.

Recuerda que al principio como en todo cambio, puedes toparte con una auto-resistencia o resistencia de tus allegados, por ello te recomendamos que si tienes familia que viva contigo, pareja, amigos cercanos, etc., les comuniques tu decisión de cambiar algunos “malos” hábitos por aquellos que fijarán las bases para tu libertad financiera en un mediano plazo, pero que casi inmediatamente te harán mejorar económicamente y tan importante como eso comenzarás la disminución de tu estrés y ansiedad que tanto daño le hacen a tu vida.

No dejes por nada del mundo de divertirte, descansar o distraerte, al igual que con cualquier otro gasto, solo sé creativo.

Conversa con muchas personas de todas las edades, culturas, clases sociales, países, etc., sobre tu plan de reducción de gastos. Te sorprenderás de la aceptación y de todo el conocimiento que obtendrás: Las abuelitas te enseñarán por ejemplo de alimentos exquisitos muchos más baratos y nutritivos que la comida “chatarra”. Los más jóvenes pueden informarte sobre un mejor plan para tu celular (móvil).

Agudiza tu observación, en poco tiempo se hará un hábito inconsciente y efectivo.

Para terminar por hoy, queremos decirle a aquellos lectores que están atravesando una situación difícil de desempleo, muy poco trabajo a destajo, en fin que no producen o casi no producen  ningún ingreso, que si lo desean pueden escribirnos a nuestro correo electrónico diciéndonos su edad, sexo, habilidades, región donde habita, planes o ideas que pudiesen tener para cambiar su situación, así como cualquier otro dato que consideren importante, para nosotros realizar un análisis y juntos comenzar a dar pasos para revertirla. Te garantizamos que tu crisis será puntual y no estructural cuando empecemos a atacarla; y pronto con la ayuda de Dios desaparecerá (Ustedes son prioridad para nosotros).

Un placer escribir para ustedes, muchas gracias por leernos.

Mikel Orensanz

Bienvenidos al blog de Financial Flojos

Bienvenidos al blog del site www.financialflojos.com

¡ACTIVO MUY PRONTO!