Responsabilidad Legal y ética de un emprendedor

Aunque muchos pensarán al leer el título que este artículo trata sobre simples trámites burocráticos, tributos y normativas, no es solo así. Es increíble como cuando hacemos el primer abordaje de un negocio sea cual sea su tamaño, en el cuestionario básico inicial detectamos como la omisión con conocimiento o no de “pequeñas” diligencias , no sólo pueden poner en riesgo el emprendimiento, sino hasta pueden causar grandes daños económicos, legales, morales e incluso desgracias de índole personal.

Comenzando con esta última consecuencia, es increíble observar como en nuestra Iberoamérica a estas alturas del siglo 21, existen miles de personas que no fueron reconocidos formalmente por sus progenitores al momento de su nacimiento, en el 90% de estos casos es el padre quien está ausente en los certificados de nacimiento. Esta práctica común niega derechos humanos básicos que van más allá del derecho a la identidad, como el derecho a la educación, igualdad económica con hermanos si reconocidos que  incluyen herencias y participaciones accionarias en empresas familiares. Es frecuente enterarse de miembros de familias pudientes que viven en la indigencia y de la ayuda social, sólo porque una persona o personas con habilidad para hacer dinero y emprender grandes ideas no tuvieron la calidad ética y humana para reconocer alguna falla y decidieron dejarlos a un lado y privarlos de los derechos que las leyes le otorgan. A la larga estos casos pueden desmoronar empresas con posibles demandas y desmembrar familias por completo.

En otro orden de ideas encontramos los emprendedores de Internet, este grupo generalmente muy joven estadísticamente son bastante exitosos, pero piensan que todo sucede en el cyber espacio y olvidan registrar marcas, pagar impuestos municipales, estadales y nacionales, registrar a sus empleados en la seguridad social y hasta registrar formalmente sus compañías. Lo anterior fácilmente puede acabar con el esfuerzo de años o socavar de manera importante las finanzas de la empresa.

Existen por supuesto, los “genios” contables que tratan de disminuir o evitar el pago de tributos, la tramitación de autorizaciones y permisos (muy variantes según el tipo de negocio), la adquisición de seguros obligatorios, etc. etc. Pero tarde o temprano alguna de estas estrategias se volverán en contra de su negocio, empresa o emprendimiento, generando altas multas, cierres temporales y totales, hasta sanciones mercantiles y penales.

En fin, los casos son miles pero el resultado siempre es perjudicial.

Un consejo gratis que vale millones, es que por más tediosas que sean las diligencias que haya que realizar para emprender una idea, hay que hacerlas. Hay que asesorarse y recordar que la vida es dinámica, que tenemos o vamos a tener hijos y familia, por lo cual siempre es preferible tener todos los documentos y trámites en orden para evitar dificultades futuras e injusticias para nosotros, nuestros seres queridos, empleados, nuestras empresas y nuestro país. 

Mikel Orensanz

¿Cuándo y cómo endeudarse?

Ante todo un abrazo fuerte de feliz año nuevo. Este tema de endeudarse para la mayoría de nosotros los “mortales”, es decir el 99% que no poseemos las mega fortunas del 1% restante, suele ser un tema escabroso. Hay una frase muy vieja que reza: “Los bancos son instituciones dispuestas a prestar su dinero a aquellos que no lo necesitan”. De lo anterior podemos inferir que los grandes inversores y millonarios, hacen sus negocios con el dinero de esos bancos sin arriesgar el suyo. ¿Cómo es esto posible? Muy sencillo; los márgenes de sus operaciones son mucho mayores que el préstamo adquirido. [Nótese que solo hablamos de bancos e instituciones financieras, ya que desde nuestra perspectiva otros tipos de préstamos como los familiares, empeños, pagarés, giros, etc., con personas naturales o jurídicas suelen ser problemáticos y de una usura desmedida].

El primer consejo que podemos darle a todos aquellos que tienen un emprendimiento, piensan tenerlo o simplemente quieren sanear sus finanzas personales, es que nunca obtengan un crédito para costear gasto corriente, esto solo ayudará al crecimiento de una “bola de nieve” que pronto se hará inmanejable, ya que a la necesidad que le llevó a endeudarse habrá que sumarle los intereses y cuotas mensuales.

Definitivamente hay que determinar en cual área de nuestras finanzas o de nuestro negocio requerimos algún tipo de financiamiento. Es muy importante también conocer datos como las tasas activas y pasivas, así como la inflación mensual (si la hay) de su país. Siempre será preferible la reducción de gastos e incluso prescindir de algún bien en desuso para llegar al punto de equilibrio, en lugar de endeudarse.

Antes de entrar a darles algunos ejemplos de condiciones “ideales” para endeudarse (Cuando no queda de otra), tenemos que decirles que la cantidad de dinero que puede obtener de un banco, los requisitos, garantías exigidos por éstos siempre serán más favorables para las “personas jurídicas” que para un individuo; lo cual quiere decir que siempre es mejor tener al menos una firma personal o un documento de empresa registrada (por pequeña que sea) que ir como “persona natural”. Además es sano financiera y contablemente no mezclar lo personal con los negocios (en casi ningún ámbito).

Cuando se endeude tenga claro si su necesidad es coyuntural o estructural. Si es coyuntural, calcule el menor monto y tiempo en el que saldrá de su deuda y apéguese a ese plan. Si por el contrario su problema es estructural, considere cambios radicales en sus procesos de negocios, hábitos financieros personales, cesión de acciones a cambio de capital de un tercero interesado e incluso declararse en situación de impagos (quiebra o cierre técnico), si no existen opciones o maneras de mejorar en el corto plazo.

Para las “personas naturales” puede ser favorable endeudarse para adquirir activos que a la larga reduzcan sus gastos más allá del tiempo y costo de la cancelación del préstamo. Varios ejemplos claros de esta situación pueden ser: Ahorrar tiempo y dinero semanalmente en lavanderías y tintorerías, adquiriendo una lavadora/secadora, existen algunos modelos con garantías de cinco años y diez años de vida útil, es decir se pagará sola varias veces en el tiempo. Similar a esto podemos señalar máquinas compactas (hidro jet) para el lavado de su coche con un ahorro hasta del 70% en el consumo de agua, etc. Infaltable en un hogar es un buen congelador, ahorrará cientos de dólares y hasta más, comprando alimentos de temporadas o de excelentes ofertas. En fin todos estos ejemplos tienen como idea final en primer término que con el ahorro mensual que se genere salir lo más pronto posible de la deuda y en segundo lugar una vez saldada la misma generar un excedente constante.

En el caso de las “personas jurídicas” la filosofía es exactamente igual. Si su necesidad es coyuntural endeudarse por la cantidad mínima necesaria y el menor tiempo posible que requiera para solventar el mal momento.

Cuando la deuda se toma para crecer, hacer frente a pedidos grandes, adquirir activos productivos, en fin para capital de trabajo principalmente, también hay que tomar precauciones. Recuerden que los negocios no se hacen hasta que se hacen. ¿Qué quiere decir esto?, si usted se va a endeudar para cumplir con un gran pedido de bienes o la prestación de un gran servicio, asegúrese que su margen de ganancia sea mayor al costo normal de su operación más el costo de financiamiento. Por otro lado antes de tomarlo exija una garantía legal a su cliente como: u contrato notariado con cláusulas de penalización monetaria por incumplimiento, anticipos, cartas de crédito, etc.

Si va a adquirir nuevos activos productivos, asegúrese de estudiar conservadoramente su futuro crecimiento productivo, ya que puede terminar con un préstamo muy grande y una capacidad productiva ociosa por exceso de optimismo.

En fin estos son solo algunos consejos y tips entre miles que les pueden ser útiles a la hora de tomar un préstamo bancario.

Un dato para generar algo de dinero extra con los préstamos. Si usted vive en alguno de los países de Iberoamérica con una alta inflación y sin tendencia a disminuir en el mediano plazo, endéudese todo lo que pueda en moneda local e inmediatamente cámbielo en una moneda fuerte, si no puede cancelar de su propio bolsillo las cuotas mensuales, cambie un poco de moneda fuerte y cancele la cuota. Cada mes será menos y al final de su préstamo quedará con una cantidad de dólares, euros, etc., sin hacer nada. ¿Flojera? Si, la que te permite tu inteligencia financiera.

Hasta la próxima, no sin antes insistir a aquellas personas que están pasando por momentos económicos muy difíciles que nos pueden escribir a nuestras redes explicándonos sus casos y con todo el gusto del mundo y sin ningún costo trataremos de ayudarles.

Mikel Orensanz