Ante todo un
abrazo fuerte de feliz año nuevo. Este tema de endeudarse para la mayoría de
nosotros los “mortales”, es decir el 99% que no poseemos las mega fortunas del
1% restante, suele ser un tema escabroso. Hay una frase muy vieja que reza:
“Los bancos son instituciones dispuestas a prestar su dinero a aquellos que no
lo necesitan”. De lo anterior podemos inferir que los grandes inversores y
millonarios, hacen sus negocios con el dinero de esos bancos sin arriesgar el
suyo. ¿Cómo es esto posible? Muy sencillo; los márgenes de sus operaciones son
mucho mayores que el préstamo adquirido. [Nótese que solo hablamos de bancos e
instituciones financieras, ya que desde nuestra perspectiva otros tipos de
préstamos como los familiares, empeños, pagarés, giros, etc., con personas
naturales o jurídicas suelen ser problemáticos y de una usura desmedida].
El primer
consejo que podemos darle a todos aquellos que tienen un emprendimiento,
piensan tenerlo o simplemente quieren sanear sus finanzas personales, es que
nunca obtengan un crédito para costear gasto corriente, esto solo ayudará al
crecimiento de una “bola de nieve” que pronto se hará inmanejable, ya que a la
necesidad que le llevó a endeudarse habrá que sumarle los intereses y cuotas
mensuales.
Definitivamente
hay que determinar en cual área de nuestras finanzas o de nuestro negocio
requerimos algún tipo de financiamiento. Es muy importante también conocer
datos como las tasas activas y pasivas, así como la inflación mensual (si la
hay) de su país. Siempre será preferible la reducción de gastos e incluso
prescindir de algún bien en desuso para llegar al punto de equilibrio, en lugar
de endeudarse.
Antes de entrar
a darles algunos ejemplos de condiciones “ideales” para endeudarse (Cuando no
queda de otra), tenemos que decirles que la cantidad de dinero que puede
obtener de un banco, los requisitos, garantías exigidos por éstos siempre serán
más favorables para las “personas jurídicas” que para un individuo; lo cual
quiere decir que siempre es mejor tener al menos una firma personal o un
documento de empresa registrada (por pequeña que sea) que ir como “persona
natural”. Además es sano financiera y contablemente no mezclar lo personal con
los negocios (en casi ningún ámbito).
Cuando se
endeude tenga claro si su necesidad es coyuntural o estructural. Si es
coyuntural, calcule el menor monto y tiempo en el que saldrá de su deuda y
apéguese a ese plan. Si por el contrario su problema es estructural, considere
cambios radicales en sus procesos de negocios, hábitos financieros personales,
cesión de acciones a cambio de capital de un tercero interesado e incluso
declararse en situación de impagos (quiebra o cierre técnico), si no existen
opciones o maneras de mejorar en el corto plazo.
Para las
“personas naturales” puede ser favorable endeudarse para adquirir activos que a
la larga reduzcan sus gastos más allá del tiempo y costo de la cancelación del
préstamo. Varios ejemplos claros de esta situación pueden ser: Ahorrar tiempo y
dinero semanalmente en lavanderías y tintorerías, adquiriendo una
lavadora/secadora, existen algunos modelos con garantías de cinco años y diez
años de vida útil, es decir se pagará sola varias veces en el tiempo. Similar a
esto podemos señalar máquinas compactas (hidro jet) para el lavado de su coche
con un ahorro hasta del 70% en el consumo de agua, etc. Infaltable en un hogar
es un buen congelador, ahorrará cientos de dólares y hasta más, comprando
alimentos de temporadas o de excelentes ofertas. En fin todos estos ejemplos
tienen como idea final en primer término que con el ahorro mensual que se
genere salir lo más pronto posible de la deuda y en segundo lugar una vez
saldada la misma generar un excedente constante.
En el caso de
las “personas jurídicas” la filosofía es exactamente igual. Si su necesidad es
coyuntural endeudarse por la cantidad mínima necesaria y el menor tiempo
posible que requiera para solventar el mal momento.
Cuando la deuda
se toma para crecer, hacer frente a pedidos grandes, adquirir activos
productivos, en fin para capital de trabajo principalmente, también hay que
tomar precauciones. Recuerden que los negocios no se hacen hasta que se hacen.
¿Qué quiere decir esto?, si usted se va a endeudar para cumplir con un gran
pedido de bienes o la prestación de un gran servicio, asegúrese que su margen
de ganancia sea mayor al costo normal de su operación más el costo de
financiamiento. Por otro lado antes de tomarlo exija una garantía legal a su
cliente como: u contrato notariado con cláusulas de penalización monetaria por
incumplimiento, anticipos, cartas de crédito, etc.
Si va a adquirir
nuevos activos productivos, asegúrese de estudiar conservadoramente su futuro
crecimiento productivo, ya que puede terminar con un préstamo muy grande y una
capacidad productiva ociosa por exceso de optimismo.
En fin estos son
solo algunos consejos y tips entre miles que les pueden ser útiles a la hora de
tomar un préstamo bancario.
Un dato para
generar algo de dinero extra con los préstamos. Si usted vive en alguno de los
países de Iberoamérica con una alta inflación y sin tendencia a disminuir en el
mediano plazo, endéudese todo lo que pueda en moneda local e inmediatamente
cámbielo en una moneda fuerte, si no puede cancelar de su propio bolsillo las
cuotas mensuales, cambie un poco de moneda fuerte y cancele la cuota. Cada mes
será menos y al final de su préstamo quedará con una cantidad de dólares,
euros, etc., sin hacer nada. ¿Flojera? Si, la que te permite tu inteligencia
financiera.
Hasta la
próxima, no sin antes insistir a aquellas personas que están pasando por
momentos económicos muy difíciles que nos pueden escribir a nuestras redes
explicándonos sus casos y con todo el gusto del mundo y sin ningún costo
trataremos de ayudarles.
Mikel Orensanz
