En desacuerdo con los falsos “colegas financieros e inversores”

Como les hemos comentado en artículos anteriores los tres socios principales de nuestra firma (Ahora dando nuestros primeros pasos en las redes), dedicamos algunas horas de nuestro tiempo a la semana a impartir clases un dos Universidades de nuestro país: una pública y una privada. Y aunque no lo crean no lo hacemos por dinero, porque con lo que nos pagan por esas horas de clases no compramos ni el café ni el emparedado del desayuno. Lo hacemos porque al igual que muchos colegas queremos la modernización y cambios importantes del Pensum en las carreras ligadas a la economía y las finanzas. Es lógico por consiguiente que nuestros antiguos profesores ahora colegas sean renuentes a los cambios planteados, defienden lo que conocen. De ellos muy pocos han invertido y mucho menos emprendido algo; de allí su negativa y críticas constantes hacia los “yuppies”, como suelen llamarnos.

Por otro lado hay que reconocer que aunque hay muchas cosas que cambiar e incorporar en el sistema educativo universitario en Iberoamérica, también hay cosas que necesariamente se deben impartir: Contabilidad, Costos, Macro y Micro economía, Análisis de estados financieros, mercados, etc. De allí se desprende la primera mentira de estos gurús de Instagram y Twitter: “Un título universitario no te hará millonario”, pero en su siguiente publicación dicen “El conocimiento lo es todo”; Y entonces?. Apuesto que más de la mitad de ellos con suerte terminaron la secundaria, pero se escudan en las historias de las vidas de Bill Gates, Steve Jobs (+), Mark Zuckergerg (quien por cierto regresó este año a Harvard a graduarse), los creadores de Google, Tesla, etc. La proporción de Billonarios con respecto a la población mundial es casi inexistente por no decir casi improbable. Es más sencillo ganar Millones en la lotería al menos tres veces seguidas.

Lo cierto es que un emprendedor instruido y con muchas ganas de superarse y trabajar duro, lleva mucha ventaja sobre aquel que solo tiene muchas ganas de triunfar.

Continúan las mentiras, Twittean: “Encuentra algo que te apasione y emprende sin mirar atrás”; si haces caso a eso en más del 90 % de los casos estadísticamente fracasarás. Es cierto que no te debe disgustar lo que haces, sería muy incómodo y poco alentador. Pero un inversor instruido y planificado tiene intereses en varios emprendimientos, grandes y chicos; y seguramente alguno no le agradará. Recuerden que un inversor no se dedica a una solo actividad. Lo que ocurre que estos pseudo expertos se refieren a una única actividad, como por ejemplo una venta multi nivel o un restaurante. Por cierto no criticamos estas actividades, tenemos amigos y clientes que se dedican a una sola actividad, ganan mucho dinero y son felices así, simplemente no les interesa la diversificación y les gusta trabajar por el dinero. (No son inversores financieros).

Con ese mismo Tweet podemos inferir que porque algo te apasione, no implica que necesariamente seas bueno en eso. Retomando las enseñanzas de estos “sabios” si te recomiendan que te dediques a ese algo con todas tus fuerzas y logras sobre salir en ello, siempre dependerá de ti, de tu presencia, entonces ¿Cómo trabajará el dinero para ti? (Como dicen ellos en sus post), si no tienes la experiencia de la delegación, del control a través de revisiones financieras, contables y de procesos.

En otro orden de ideas recomiendan libros muy buenos de finanzas personales, pero por otro lado en su próxima publicación generalmente contradicen el contenido de éstos. Por ejemplo el autor de varios Best Sellers Robert Kiyosaki, aconseja en todos sus libros que salgas de la condición de empleado, auto empleado e incluso dueño (si es el caso que te ata y obliga tu presencia constante), para que seas un inversor, el dinero trabaje para ti y puedas disfrutar la vida, pero los iluminados colocan la frase “Si no sabes vender estás acabado” al lado de la foto del ilustre Hawaiano, quien apenas pudo dejó su empleo de ventas en Xerox Company. Además siempre insiste que las ganancias se obtienen cuando compras no cuando vendes (Por supuesto en Contabilidad la ganancia se registra en la venta), pero no es a lo que él se refiere.

Las frases e imágenes motivacionales son muy buenas, nosotros las utilizamos porque son una herramienta de marketing muy económica y efectiva. La diferencia radica en que nosotros socializamos en nuestra web y en nuestro blog información académica, teórica, además de todas nuestras experiencias financieras (exitosas y no tanto) y las experiencias de nuestros clientes, son casi doce años en estas lides, es decir los post y tweet no son nuestro negocio, son sólo una herramienta más.

 Entiendo que las figuras icónicas de la economía, desde José en la Sagrada Bíblia, Taylor, Fayol, Ford, Carnegie, Rockefeller, Vanderbilt, etc., estén siendo desplazados por los genios actuales (nombrados algunos al principio de esta redacción), es algo totalmente natural. Pero estos farsantes para vender lo que sea que venden, te pintan una vida tipo video de reggeton, con mujeres bellas semi desnudas, yates, mansiones, palacios, autos (coches) de 20 millones de dólares, helicópteros y paisajes y parajes exóticos y lujosos. Y no contentos con esto ponen a reconocidos narcotraficantes, delincuentes, todo el elenco del Padrino I,II y III. Por otro lado al señor irlandés que Floyd Mayweather casi mata hace unas semanas, Michael Jordan, Di caprio en “El lobo del Wall Street” y “El Gran Gatsby” y otros actores como Brad Pitt, Ryan Gosling, The Rock, etc. Muchos de estos personajes reales o ficticios por un lado representan lo más descompuesto de nuestra sociedad; los otros son excelentes deportistas y actores dignos de admiración por su determinación, superación y logros, pero ninguno por más dinero que ganen son inversores. Si no pregúntenle a Mike Tyson que después de una vida de hambre, reformatorios, cárcel, llegó a ser Campeón Mundial de los pesos pesados, pero luego entró al Libro de records Guinnes como el hombre que despilfarró más rápido en la historia 300 millones de dólares hasta declararse en bancarrota (Por vivir la vida de los post de Ig). El problema no está en hacer dinero, sino en cómo hacer que se quede y trabaje para ti. Si tanto les gusta el box citen a De La Hoya que junto con sus asesores instruidos tiene una gran corporación de mercadeo deportivo.

Reconozco y admiro a los expertos que hemos conocido en las redes. Personas y empresas exitosas en ventas multi nivel, personas que realizan y venden excelentes autolibros de finanzas, corredores de bolsas, expertos en bitcoin (aunque para nosotros es un instrumento altamente volátil), verdaderos coach experimentados y certificados, comerciantes de inventarios y remates legales, intermediarios en distintas transacciones, vendedores de crédito fiscal, en fin verdaderos hombres y mujeres de negocios que tienen mucho que aportar; y aunque no se diversifiquen y aún algunos todavía o por decisión trabajen por el dinero y no al revés, me quito el sombrero ante ellos. El hecho de que no deseen ser inversores diversificados, no los hace menos que éstos. Y son sinceros sobre lo que ofrecen y conocen. Su capacitación es envidiable, pero en esta jungla de las redes son una minoría.

A los “genios” que hemos contactado, en cuyos perfiles parecen unos magnates, al final intentan venderme una publicidad, un diseño web, bonos “basura”, una costosa conferencia cuya sinopsis es un recital del “Hombre más rico de babilonia” y hasta auditar y optimizar nuestra firma (Somos contadores y administradores financieros, con varios “papelitos” (Títulos) que para ellos no sirven de nada. Pero ni uno sólo propone un negocio rentable, viable y planificado; y no están dispuestos a invertir ni un Euro, aunque sus cartelitos dicen “Quien no invierte no avanza” o “La inversión más importante que puedes hacer es en tu educación”, vuelvo otra vez: Y entonces? Así van a comerse al mundo?, ¿a vivir sin jefes ni horarios?, ¿A conducir un Mercedes de millones de dólares? ¿A vacacionar en exóticas mansiones en Fiji o Tahití junto con Megan Fox o Adriana Lima? ¿Avión privado?. Si ni siquiera reciben $150 por publicidad en sus sitios.

“Colegas” la #Libertadfinanciera no viene en sobres de esos que dicen “agregue agua y listo”. Es preparación, inversión, esfuerzo, experiencia, control, estandarización, delegar y seguir, en emprendimientos grandes y chicos. Es nutrir varios niveles de una estructura con distintas inversiones. ¿Cómo van ustedes por ejemplo a comprar o invertir en un negocio en marcha? ¿bajo qué análisis?. Si dicen que 1% de conocimiento y 99 % de determinación. ¿Cómo calculan costos, márgenes, pasivos ocultos, marco legal, flujo de efectivo, capital de trabajo, apalancamiento? Para saber si es rentable. Ah ya sé, con un tutorial de 6 minutos en Youtube, porque los títulos universitarios no ayudan.

Por favor sean serios y respeten la profesión financiera y a todos los que de alguna u otra forma buscamos socializar información que pueda verdaderamente ayudar a otros.

Y a ustedes nuestros lectores, les recomiendo que antes de buscar un asesor financiero, vean como vive, sus activos, el tiempo que comparte con su familia. Pregúntenle ¿Cuánto tiempo puede vivir de sus ingresos financieros sin tener que laborar presencialmente ni un día?. No necesariamente debe ser un magnate de Ig o Twitter, pero si debe ser libre financieramente. Si lo consiguen no lo dejen ir porque la mayoría ya no queremos trabajar, si acaso colaborar y retribuir lo por gracia nos fue dado.

Como siempre un placer escribirles y hacer algo de catarsis, jejeje. Les debemos el artículo ¿Cuándo endeudarnos?.

Mikel Orensanz

Definiendo el Plan de Acción y Derrumbando Mitos. Parte II

(Para leer la primera parte del artículo click acá)

Para continuar retomamos la idea de que no hay una “fórmula básica”, ni un solo camino o forma; ni siquiera una cantidad de dinero o activos que determine o defina la #Libertadfinanciera, es algo muy individual. Sólo existen hábitos, actividades, procesos, experiencias, estadísticas, etc., que se van combinando según cada condición y requerimientos personales para recorrer uno de los muchos senderos hacia el éxito financiero.

Definitivamente trabajar para alguien o trabajar en ejercicio profesional propio (abogados, contadores, topógrafos, etc.), pueden llevarte a fin de mes, pero de mes en mes, se irán muchos años. Por ello más temprano que tarde debemos salir de allí. Nuestros primeros emprendimientos, que no necesariamente serán permanentes ni mucho menos, seguramente los harás en un principio en paralelo con tu empleo, como ya dijimos es una transición, un cambio radical y debes de garantizar un poco de seguridad personal y familiar para ese tiempo. Estas actividades que hemos descrito anteriormente: ventas multinivel, compra-venta de rubros conocidos, intermediación en liquidaciones de activos (generalmente inventarios de mercancía), compra de pequeños inmuebles para alquiler, etc., pueden hacerse relativamente rápido (Sin pausas pero sin prisa), y generar suficientes ingresos que junto con la preparación de la seguridad personal y familiar, te permitirán abandonar tu empleo y seguir adelante sin mirar atrás hacia el comienzo del desarrollo de eso o esos proyectos (recomendamos uno por uno) que tanto has soñado, pensado, leído, investigado, indagado, preguntado, etc. Recuerda que es cierto eso que dicen los “cartelitos” de Instagram de que tu emprendimiento te debe apasionar, pero también debes ser sensato y realista. Existen cosas y actividades que aunque te fascinen no te darán para comer. Un ejemplo: Yo no puedo bajar de los 11 segundos en 100 metros planos de atletismo, es decir por más que me esfuerce no seré el sustituto de Usain Bolt (Es un ejemplo exagerado, pero pedagógico). Eso de “si lo piensas lo haces”, no es tan así.

Ten presente que aquel primer presupuesto y plan de reducción de gastos que ahora debes llevar casi inconscientemente contigo, deberá ser parte vertebral de tu proyecto de emprendimiento, idea, plan, presupuesto actual, operación, venta o intermediación del producto y/o servicio. Y sobre esta estructura debes aplicar evaluación, control y corrección continua.

A medida que vayas operando tu emprendimiento, observa aquellas fases que estás haciendo muy bien, es decir que aprueban todos tus controles y estandarízalos; de esta forma podrás tener más tiempo y atención para las áreas más “débiles” y su corrección hasta que todo el proceso esté perfectamente engranado (Esto exige disciplina). Puede que surjan variaciones de tu plan original, esto es normal al cruzar el puente de la teoría a la práctica.

Este o estos emprendimientos estandarizados y productivos son tus generadores de capital de trabajo, flujo de caja, en fin llámalo cash flow o working capital, etc., adornado o no produce tu efectivo para seguir operando, vivir e invertir sabia y sólidamente. Para nosotros esto es justo el centro de la pirámide (tú puedes llamarla escala, niveles, o cualquier otro nombre, es igual y a tu gusto), lo que queremos es que visualices como es la estructura financiera promedio y “sana” de una persona que goza de #Libertadfinanciera. Puedes ponerle los niveles que quieras, nosotros siempre tratamos de mantenerlos en cinco y en algunos casos especiales en seis y así mostrarte más fácilmente como se relacionan; y como a medida que se parezca más a una pirámide, más tranquilidad, seguridad e ingresos tendrás, con el menor esfuerzo cada vez. Recuerda, lleva tiempo, requiere dedicación, constancia y trabajo duro, pero ve disfrutando desde ahora, porque el camino está lleno de pequeñas satisfacciones que pueden hacerte tan feliz como cuando llegues a tu meta (Ahora somos nosotros los que sonamos a #cartelitos de Ig).

Veamos la base de nuestra pirámide, debe estar conformada por activos que aunque se revalúen día a día, no pondrán dinero mensual en tu bolsillo. Cómo?. En la primera parte de este artículo de hace unos diez días dijimos que si en algún momento había un excedente, incluso después de distraerte y disfrutar con los tuyos, compraras una moneda de oro o plata con cierto valor numismático y la guardaras. Este es un ejemplo muy simple de lo que constituye la base de la pirámide. Esta moneda tiene una doble tasa de rendimiento: la del metal y la numismática, pero no te dará ni un Euro a menos que la vendas y ese no es el objetivo. De igual forma los bonos del tesoro de países económicamente fuertes están respaldados por activos nacionales y es tal su seguridad que su rendimiento anual oscila entre el 2 y el 4%; no te preocupes si la inflación en tu país pueda ser exagerada hasta de tres dígitos, estos bonos son en moneda extranjera y te protegerán de ella. A su vencimiento en los años que indique facialmente tendrás el valor invertido, los intereses anuales y el rendimiento final fijado que puede aumentar por el valor de mercado cerca a la fecha de vencimiento. En otro orden de ideas las obras de arte, los coleccionables, certificados de metales preciosos, etc., te abrirán miles de puertas financieras y tendrás acceso a cualquier clase de crédito y facilidades si así lo deseas (Sobre esto escribiremos nuestro próximo artículo), pero pondrán poco o nada de efectivo en tu bolsillo. Te parece extraño? Créelo o no esta es la base de tu libertad y cuando la vivas querrás engrosar tu base más y más.

Los inmuebles también van ubicados en esta misma base, pero son un ejemplo claro de cómo interactúan con el nivel superior inmediato e incluso algunos se ubicarán en ese segundo nivel. Si la casa donde habitas tiene una tasa de revalorización muy baja y le sumas los gastos que genera, aunque contablemente es un activo, tendrás que ir a tu nivel intermedio (emprendimiento) a buscar dinero para su mantenimiento, es decir: es gasto. Si en cambio compras de contado una propiedad de contado con perspectivas favorables de revalorización y la alquilas, engrosarás la base de tu pirámide y tu segundo nivel generará efectivo mensual, aún cuando en años con ese alquiler no recuperes el valor de la compra. El otro caso es comprar un inmueble a crédito (lo cual es posible al respaldo que te da tu engrosada base) pagando una pequeña inicial y alquilándola. Aquí solo tienes que garantizar que el pago mensual sea menor que la renta cobrada y verás con satisfacción como el dinero trabaja para ti, poniendo más dinero en tu bolsillo y pagando tus propiedades. Ya vas engrosando los dos niveles inferiores en tu pirámide. En el segundo nivel puedes incluir esas operaciones de compra-venta esporádicas de tus rubros conocidos y en los que te has especializado y agregar varias veces al año un ingreso extra, que pudieses por ejemplo utilizar para invertir en la inicial de otro inmueble o abonar a la hipoteca que tengas pendientes, es cuestión de estilo financiero, más o menos conservador.

Hemos visto hasta acá como de tu nivel intermedio (emprendimiento) donde generas efectivo, has podido comprar un inmueble y engrosar los dos niveles inferiores, agregando patrimonio y efectivo.

Por otro lado en algunos momentos puedes engrosar tu nivel intermedio, ampliándolo, modernizándolo o expandiéndolo con sus propios ingresos y si las condiciones son favorables.

Digamos que en nuestra opinión son los niveles “más seguros”, aunque la seguridad se incrementa con la solidificación de las bases como cualquier estructura. El nivel inmediatamente superior (cuarto), para nosotros debe estar compuesto de acciones y participaciones pequeñas y medias en emprendimientos de terceros, siempre y cuando tengamos acceso libre a la información financiera y contable y a la revisión de los procesos. También el alquiler de maquinarias, taxis y sus respectivas acciones en las asociaciones, etc. En fin cualquier participación o financiamiento de actividades comerciales comprobadas, cuyo retorno sea casi inmediato y menor de dos años en el alquiler de activos (Vehículos). Acuérdate que probablemente en los primeros pasos te inscribiste como vendedor multinivel y es probable que esos ingresos variables pero de por vida ayuden en este nivel o en cualquier otro. (Hay gente tan exitosa en este tipo de ventas que hacen fortunas solo con esa actividad).

Por último la punta de la pirámide, la más pequeña y riesgosa (y la que más enseña): Bolsa de valores, bitcoin, negocios de temporada, inversión en nuevas tecnologías, etc. Este nivel ha hecho y hace millonarios casi instantáneamente (en muy pocos casos), por cada Google hay cientos de empresas de garaje que no salieron de allí. Nosotros no criticamos a los que viven en este nivel o solo en alguno de los otros, solo somos más conservadores e invertimos poco en los niveles superiores. Para nuestra firma la diversificación es engrosar los cincos niveles de nuestra pirámide y no tener acciones de distintos tipos en las bolsas de valores.

Como les dije hay miles de caminos para llegar y cada quien escoge el suyo. A nosotros nos gusta básicamente la forma como se hacen las cosas desde hace 5.000 años porque aún funcionan, claro adaptándole las nuevas tecnologías y algo de los nuevos tiempos. No hay que inventar la rueda para los conservadores.

Hasta un nuevo artículo, esperamos sus comentarios en nuestras redes y como siempre ha sido un placer escribirles. 

Mikel Orensanz

(Para leer la primera parte del artículo click acá)